航意险新规定从保护消费者利益出发，一改过去以条款和费率管制为主的监管手段，明确将开发权和定价权交给保险公司。业内人士分析认为，随着新政的实施，国内航空市场竞争将更加激烈，航意险存在较大的价格下调空间。但最终航意险价格能不能下调，老百姓会不会空欢喜一场，这还要看有关政策对市场的调控。

航意险暴利时代终结
专家认为竞争将更加激烈 价格存在下调空间

      随着中国保监会《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》(下称《通知》)的下发，曾被指“20元保40万”的航空意外保险（简称航意险）存在暴利的时代即将画上句号。

      由于被指暴利，现行航意险屡遭诟病。新规定则从保护消费者利益出发，一改过去以条款和费率管制为主的监管手段，明确将航意险产品开发权和定价权交给保险公司。这意味着，今后保险公司在航意险的开发上和销售商又将进入一轮激烈竞争的态势，而投保人将有更多选择。

      对于结束了“暴利”后的航意险，老百姓希望以更低的价格买到更高保障的航意险产品。而记者在采访中发现，目前各保险公司并未流露出降价的意愿，而是在开发新产品上下工夫。

      保险专家则认为，随着国内航空市场竞争的激烈，以及电话、网络等营销手段的加大，航意险存在较大的价格下调空间。但最终航意险价格能不能下调，老百姓会不会空欢喜一场，这还要看有关政策对市场的调控。

“20元保40万”的统一定价被打破

      据记者了解，我国最早的航意险产品于1989年由中国人民保险公司、民航总局和国务院法制办共同研究制定，共分为3、5、7、9、11元五档费率，保额也从1万元依次递增至5万元。

      1998年，中国人民银行颁发了“保费20元、保额20万元”的《航空旅客人身意外伤害保险条款》，同时废止了各保险公司的原有航意险条款。

      随着2002年《保险法》的修订，保险监管机构不得制定保险条款，统颁条款丧失了合法地位，于是保监会于2003年公布了行业指导性条款，规定航意险产品保费为20元保额40万元，把保障程度提高了一倍。承保的是“自被保险人到达机场通过安全检查时始，至被保险人抵达目的港走出所乘航班班机的舱门时止”其间所发生的意外伤害。销售方式为，各保险公司的此款保险由机票代售机构统一销售。

      虽然在航意险面世后的数年来，国内航空事故发生率降低，但航意险价格却从未有过调整。因此，民间关于航意险的“暴利”质疑一直未曾间断过。

      “航意险的成本价大概在3元左右，销售价格却达20元。有关信息披露，民航乘客近3年累计接近4亿人次，如果以10%的购买比例计算，航意险的收入高达8亿元。这当中确实存在暴利。”某保险公司人士对记者说。

      现行航意险实行的是统一价格、统一销售的形式。“这从客观上造成了航意险市场缺乏竞争，也成为滋生航意险暴利的温床。”一位不愿透露姓名的业内人士坦言。

      今年初，航意险存在“暴利”的呼声更高。“近几年，民众的暴利呼声不断，监管机构才决定对航意险进行改革。”上述不愿透露姓名的人士分析说。

      保监会刚下发的《通知》规定，原《关于发布航空旅客意外伤害保险行业指导性条款的公告》(保监会公告43号)废止，各保险公司不得以航空旅客意外伤害保险行业指导性条款名义销售航意险。而新的条款和费率应按照《人身保险产品审批和备案管理办法》(保监会令[2004]6号)、《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》(保监会令[2005]4号)及其相关规定进行备案。

      换句话说，原43号文件中，对航意险保险金额和保险费“每份保费为20元，保障额度为40万元”的统一规定，将被画上句号。

      《通知》还要求，“从12月１日起，各保险公司不得再以行业指导性条款名义销售航意险，中国保监会鼓励保险公司开发不同期限的乘坐飞机或者其他交通工具意外险种，丰富产品体系。”

      业内人士预测，随着12月１日行业指导条款的废止，各家保险公司将开始叫卖自己的产品，航意险价格上的竞争也会越来越激烈。

“市场发展的必然”

      新规即将实施，暴利之说也即将成为历史，但其曾经一度坚冰难破的根源一再被人们议论和揣摩。航意险诞生于1989年，距今已有近20年历史，而被指“不合理、暴利”也已不是一两次。早在几年前，就有消息称，这一垄断态势将被打破，但直至今日才有了实质性进展。

      而如何促使这一暴利领域被瓦解，保险业内人士认为，由于近年来重大的恶性航空事故相对较少，低赔付率带来的高回报使得保险公司纷纷涉足该领域，便促使了这一领域出现竞争。随着竞争的白热化，这一领域变得不平静、混乱起来，引起了更多人的注意，因此才有了今日保监会的动作。

      而航意险历年来的竞争曲线，在一位机票代售人士的介绍下尽显明朗。

      据一位机票代理机构的人士介绍，2001年，保险公司都是主动找他们这样的大型机票代理公司，按销售量给他们3至4元的提成。随着销售量一路攀升，到2003年，提成一路水涨船高到了17元，保险公司只留3元。随后，航意险的提成又一路下跌到12元，最后到6元、8元不等。保险公司给予的提成目前在10元至12元左右，由于竞争激烈，代理公司也多按销售量得到提成。

      对于这些不断变换的数字，早在2006年，就有律师李滨测算过，认为航意险售价不应超过1元，在成本较低的情况下，不应抬高中介环节来损害老百姓的利益。

      该律师通过调查得知，1996年3月到2006年3月的10年里，我国航空客运的风险概率是每200万人次客运运输量的死亡人数为1人，以此计算，40万元的保险金额应该对应的保险费为0.20元。综合考虑保险公司各项业务成本开支，预期的营业利润假定是其风险保险费的4倍也就是0.80，两项合计仅为1元。

      “这当中老百姓多花了多少钱啊！”一位业内人士指出。但在成本较低、利润畸高的声讨下，航意险20元销售价格不见动摇。

      中山大学风岭南学院保险系主任申曙光认为，如果该律师所调查情况属实，那么这其中的利润空间实在太大，对消费者而言就太不公平了。他认为，如果保险公司卖出来的保单只要3元钱，那么消费者最多掏4元钱来购买，已经是极限了。让消费者花20元来买这份保险很不合理，是对消费者权益的侵犯。

      成本太低、售价太高，背后紧跟的问题就是：能否降价？为何在整整运行了将近20年才迟迟做出降价的调控措施？

      暨南大学金融系副教授陈鹭在接受媒体采访时分析认为，“保险价格是一个‘刚性’价格，不可能随便就能降下来，哪个保险公司愿意这样去得罪销售终端呢？”

      中国保险协会人士告诉记者，航意险在保险业中占比虽然很小，但涉及千万个投保人和家庭的切身利益。而且自从其诞生之日起，就一直面临诸多质疑，引发的市场风波也不断。监管部门其实早就有心将其废止，只是对什么是合适的时机有些拿捏不定。

      中央财经学院保险系主任郝演苏认为，航意险之所以在很长的时间内无法摆脱恶性竞争的阴霾，是因为与航意险的行政定价有直接关系。而今的权力下放已是市场发展所决定的必然，当中包括假保单、空白保单，以及来自舆论的压力。“面对这种前所未有的压力和市场混乱，保监会才有了痛下决心改革的的手笔”。

新一轮竞争即将展开

      据有关媒体披露，事实上，航意险屡遭诟病的地方，除了暴利外，还有很多诸如手工出单、保费流失、假保单、撕单埋单等违规现象，这些问题更大地危害着保单持有人的利益。因此，放开定价的同时，还得管住内控，管住销售环节。

      而销售代理环节，同样存在保费不入账、客户资料无记录、账目不清等漏洞。此外，航意险市场的另一大症疾即保单的低价恶性竞争——保险公司给中介机构的高折扣，将原本属于保险公司的“暴利”转移给了中介机构，造成了保险公司事实上的“微利”，因而变相通过违规手段获取利润。

      因此《通知》特别提到，各保险公司销售航意险必须实现公司内部电脑联网、电脑出单和实时管理，确保客户信息资料能完整及时地记录在业务管理系统。

      此外，各保险公司还应加强航空意外保险的保单管理和保单防伪工作，防止出现保单流失和伪造保单；加强航空意外保险的内控管理，不得坐扣保费、截留保费，不得委托未具有合法资格的保险代理人销售航空意外保险；应建立对分支机构销售航空意外保险的监督检查机制。

      另据保监会相关负责人透露，《通知》颁布后，保监会将择期对航意险业务的经营管理进行专项检查。

      虽然保监会多方面设限，但众多保险公司依然信心很足，投身于新产品的研发中。中国太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司宣传部人士告诉记者，今后的航意险产品会在与国家政策相匹配的基础上趋于多样化，而价格目前不便透露，“因为公司正处于产品的市场研发和开发阶段，价格方面需要保密。”

      中国平安保险（集团）股份有限公司深圳总部的一位人士告诉记者，他们按照保监会有关政策的要求也已在研发适合市场的新产品。但由于新《通知》下发不久，公司也正处于研发期间，距12月1日还有些时日，涉及市场竞争等因素，所以其他具体情况不方便透露。

      看来，随着时间的临近，眼下各保险公司正紧密备战，一轮新的竞争已在所难免。

价格能否下调还很难说

      航意险不再统一售价，竞争随之拉开帷幕。百姓最关心的是航意险的价格能不能随之降下来。

      对于航意险将来的发展方向，中国平安保险公司负责人告诉记者：“降低保费、提高保额、延长保险期间、附加保险责任、开发替代产品等，都有可能成为今后的发展方向。12月1日以后，投保人将会有更多的选择。”

      其实，在航意险政策调整中，老百姓最期望的是航意险价格有所下调。但在采访中，几家保险公司对于今后航意险的价格问题闭口不谈。

      有关专家认为，目前飞机已经成为最安全的出行工具，航空意外概率很小，因此，航意险出险率也很低。按照保监会的统计，虽然航意险保费收入已呈下降趋势，但2006年实现航意险保费1.76亿元，2007年1至7月航意险保费1.27亿元。既然出险率那么低，保险价格理应下降。而且，保险公司应当定期公布保险赔偿准备金的积累情况，如果准备得不够，打折销售保险就是不合理的；但如果准备得很充分，就应该降价。

      数字显示，截至2006年末，国内共有22家寿险公司、11家产险公司在经营航意险。航意险新规发布后，在保监会召集的一个座谈会上，一些保险公司并未明确表示航意险价格会下调，只是声称，将开发替代产品，航意险将更实惠。因此，业内专家认为，随着保险公司航意险产品的多样化，价格最终能否下调还很难说。

      对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，根据保险精算，航意险定价的确过高，在新《通知》产生效力后，这种现象应该有所改变。据王教授介绍，在国外许多航意险都是随机票赠送。随着国内航空市场竞争的激烈，航意险也可能成为航空公司之间竞争的筹码。另外，随着电话、网络等营销手段的加大，航意险存在较大的价格下调空间。

      航意险价格最终能不能下调，老百姓会不会空欢喜一场，多位专家认为，这还要看有关政策对市场的调控。