最近，关于住房公积金的质疑突然多了起来，先是《中国青年报》联合新浪网搞了一个网上调查，截止到11月15日下午3点，调查结果显示：67.45%的人认为现在的公积金支取使用不太方便，57.32%的人认为住房公积金制度对缓解中低收入者“购房难”没什么帮助，有53.76%的人赞成“取消住房公积金并将其纳入职工工资”，78.67%的人认为收入低的不会因公积金买得起房，收入高的不用公积金一样能买房。与此同时，世界银行发布的一份报告称，中国的住房公积金贷款主要是使收入较高的家庭受益，他们只是城镇人口的很小一部分。

    本来是对老百姓的住房能够有所帮助的住房公积金，如今为何竟沦落到这般不得人心的地步呢？

住房公积金只是个概念

    即将而立之年的小李，提起住房公积金，他说：“自从参加工作以来，我是在一家私营的小企业里做客户服务部的副经理，公司为我交纳了养老等相关保险，但却没有交纳住房公积金，而且公司也没有为任何一个员工交纳过住房公积金。”所以，住房公积金对于当时的他来说只是一个概念而已，没有任何的实质内容。 

    后来，小李无意中进入一家500强企业，这家公司的人事制度齐全，所谓的“五险一金”全部都为员工交纳。此时，他才对住房公积金有了一点了解，知道是公司和个人各交一部分存在银行，等未来买房时再取出来付购房款或银行贷款。可是后来由于种种原因，他又离开了那家公司，成了一名自由职业者，住房公积金的交纳又被停顿了下来。

    “那时，我就想能不能把这笔钱取出来以解生活之需？可是一问公司人事部时，人事部的同事却说，这笔钱动不了，除非以后买房屋或装修房屋什么的才能申请动。当时我就纳闷，这本是属于我的钱，为什么还非要限定它的用处呢？如果连生活都维持不了，我还买什么房、装修什么房屋啊！”小李发出这样的感慨。

住房公积金到底是什么？

    “为了解住房公积金究竟能对我的生活起到什么帮助作用，我开始对住房公积金做一番调查了解。”小李说，他查询了住房公积金设立的目的，原来是为了促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平。也就是说是为了提高老百姓的住房条件而设立的一种福利政策，把大家的钱集中起来统一管理，统一发放住房贷款，贷款的利率也低于同期商业性贷款的利率，贷款的风险也由大家一起承担，而不是由发放公积金贷款的银行承担。对申请住房公积金贷款的职工也限定了各种各样的条件，规定什么样的条件才能获得多少年限的贷款以保证贷款能得到如期偿还。这样看来，住房公积金还真是一个好的政策，有利于职工在资金不足时进行购房，并可以减少贷款利息的支出。

    但在实际生活中，周围的一些朋友却给了小李诸多打击。如他们会说，这个住房公积金其实是问题多多，其一是贷款的额度太低，根本无法与现在的房价匹配，房价那么高，而公积金贷款的额度却那么低，买房还是需要再通过申请部分商业贷款才能付清购房款。

住房公积金无法解决的四个问题

    首先，现在银行就有一种贷款是公积金贷款与商业贷款混合的贷款，同时申请同时审核同时发放，以方便百姓对购房资金的需要。这其实就说明一个问题，那就是公积金贷款并不能解决职工对购房资金的需求量。

    其二，是住房公积金的使用范围，根据国务院条例的规定，只限定于职工购买、建造、翻建、大修自住住房且不得挪作他用。那就意味着你生活其他方面急需资金而房屋方面无需要时，它虽权属归你，你却无法取出应急使用。虽然有些地方性的办法为了方便职工生活规定了一些特殊情形可以取出应急使用，但这些规定却又明显超出了国务院条例规定的范围，不仅造成各地住房公积金管理标准的不统一，而且成为一种违反上位法的规定，不利于国家法制的统一。

    其三，住房公积金是根据工资收入的一定比例提取的，造成工资收入不同公积金缴纳的金额也不同，收入越高的公积金缴纳的越高，能得到的福利越多，工资收入越低缴纳的就越少，能得到的福利也就越少，造成了另一种政策福利的不平等。也就是说它起不到一个真正济贫的作用。

    其四，由于住房公积金是基于工作就业的，大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加公积金；很多低收入的成员因为承受能力的制约而无法使用其公积金。这样一来，很多人可能永远无法获得公积金贷款，而且被迫以低于市场利率的水平进行储蓄，为能够获得按揭贷款的收入较高的家庭提供补贴。普通职工想用住房公积金来购房就成了天方夜谭了。

如何改变大众诟病的状态

    住房公积金制度是国家住房保障体系的重要组成部分，住房公积金是职工的“住房工资”。为职工缴纳住房公积金是单位应尽的义务；获得住房工资，享受贷款优惠政策是每个职工应有的权益。

    建立住房公积金制度，可以逐步形成国家、单位、个人三结合的筹资建设住房机制，加快住房建设速度。实行住房公积金制度的根本意义在于它有利于转变住房分配体制，有利于住房资金的积累，有利于政策性抵押贷款制度的建立，有利于加快住房建设。

    通过住房公积金的长期积累，可以逐步提高职工的自我保障意识，增强职工购、建、翻建、大修住房的能力。但这一制度在现实中实施时却没有能很好地解决上述四个大问题，所以造成现在这样一种不被表扬、反被大众诟病的状态。

    因此，政府应加强对住房公积金缴纳及运用方面的监管，对住房公积金的使用进行新的规划，以让住房公积金真正成为有利于职工圆住房梦的重要制度保障，以实现住房福利政策建立的本质意义。