储户哀叹：存进去10万一分取不出
近日，临汾市各信用社门口都出现了这样的公告：坚决打击高息吸储放贷的违法犯罪活动。
2005年12月25日上午，随着圣诞节的来临，晋南重镇临汾市。各店面都使尽了招数，以各种优惠吸引顾客。一个个红装圣诞老人向来来往往的行人招手，送出廉价的祝福。太阳也格外帮忙，使这个经常雾锁的城市比以往清晰很多。
然而，在这个快乐流淌的节日里，并不是所有人都会开心。家住临汾市区的郑女士可能就是一个只能欣赏别人快乐的人。“我存在浮山信用社的10万元钱，都要了三次，现在还是没能取出一分来！”郑女士不无忧虑地说道。
拿着存单在信用社取不出一分钱，不仅仅是郑女士一人。一年多来，很多在临汾市浮山县信用联社下属部分信用社存过款的人都有同样的遭遇。其中以在浮山县北王信用社存过款的储户为多。对他们来讲，11月2日是2005年以来最糟糕的一天。
当日，浮山县北王信用社主任高文泽突然被临汾市公安局带走，原因是该信用社高息揽储、高利放贷，利用账外客户资金发放贷款3.3亿元，严重扰乱金融秩序。一桩震惊临汾和中国信合系统的亿元大案因此揭开了盖子。
“高文泽被抓了！浮山信用社出事了！”消息很快在临汾市内迅速传播。忧心开始降临到很多储户心头。
进一步的消息更使人们感到惊愕与不安，浮山县北王信用社主任高文泽及相关人员李建军、郭亮、郭玉贵、杨杰（女）、陈乐园等６人已被刑拘。浮山县农村信用合作联社理事长朱伟莲（女）、监事长董光庆、主任王起华已被“双规”。
人们心头的担忧更重了。
违规信用社曾多次被查处
这个亿元金融大案，被当地有关部门组成的联合调查组定义为“11·1事件”。
噩运似乎有前兆。家住临汾市的方先生，2004年在浮山县北王信用社存的定期存款，到急用时竟不能提前支取。信用社告知：你通过谁存的，还得跟谁联系。有存款单，有密码，有身份证，却取不出自己存在浮山县北王信用社的存款？而当年9月份，当地信用社的很多银行职员也发现了一个令他们很难理解的现象，很多储户纷纷将定期的存款提前取现。
在很多人的记忆中，浮山县北王信用社这个偏远的乡镇信用社，曾一度门庭若市。“很多其他县甚至临汾市的人，都来这里存过款”。家住北王信用社附近的吴先生向记者描述道：“那一阵经常看见一些提着大包小袋的人进出信用社。”
北王信用社高息揽储事件在2004年就引起了临汾市银监局的关注，并按程序让浮山县农村信用合作联社自查。
据记者多方查证，北王信用社主任高文泽2004年不到半年内受到过两次处罚、一次处分。其中，2004年3月2日，因为违规放款被处罚5000元；2004年7月25日，同样因为超权限放款受到警告处分，信用社被罚款2万元；8月27日，又是违规放款，信用社被罚款1.53万元，高文泽被罚款1.217万元。
浮山县农村信用合作联社在自查报告中称，不存在定期存款不能提前支取的问题，没有高息揽储和高利放贷的违规经营行为，北王信用社存款工作较为扎实，资金增长平稳、快速。
而另一份材料显示：2004年，浮山县农村信用合作联社各项经济指标再创新高：资本总额达3455.27万元，比上年增加2125万元；存款净增1.38亿元，比上年增加了63个百分点；不良贷款下降率达9.25%，比上年下降了5个百分点；全年实现总收入3266万元，比上年增加1510万元；经营成果达486万元，比上年增加202万元；净利润396万元；人均盈余创记录地达到3.3万元。这一年，朱伟莲荣获“临汾市经济界十大杰出青年”称号。
对于自查报告一事，朱伟莲在此之前接受媒体采访时说，之所以如此写，是为了将事情在内部解决。
依据国家的有关规定，发放贷款的最高是10万元，而北王信用社主任高文泽却放贷4000万元，其中2000万元没有收回。不过，这是一种公开的说法。
临汾民间的说法是，北王信用社的吸储规模已有２亿元，不只是北王，东张信用社也在吸储。
胆小的人制造了亿元大案
随着事件的逐步公开化，此次事件的核心人物高文泽也越来越引起大家的注意。
高文泽何许人也？
现年40岁的高文泽是浮山县响水河人。1997年，浮山信用联社正式挂牌，会计出身的高文泽担任财务股长；1998年，高改任北王信用社主任。
熟悉高的人对他的评价是，为人忠厚、胆小。然而，一向忠厚、胆小的高文泽，为何突然如此大胆，在短短的几年里制造了亿元大案？
事情似乎还要回到大的背景下去找寻原因。
一直以来，煤、焦、铁是临汾的主导产业，产值占据GDP的60％以上。2004年，国家开始宏观调控，临汾的主导产业遭到重创。
金融机构信贷投入力度减弱，致使流动资金供应紧张。
2004年8月4日，山西省银监局下发文件，要求各地信用社注意防范流动性风险，并设置了四条“高压线”，其中一条是存贷比不超过70％。
时任临汾市农村金融改革办公室主任的石浍华透露：“在2003年，存贷比为78％。这8个百分点就涉及到170多亿元的存款。2004年4—9月，临汾市198个农村信用社存款下降了20多亿元，贷款下降了几个亿。这给信用社带来了很大的压力。”
临汾煤、焦、铁企业周转资金缺口持续拉大。据山西省有关部门对949户企业所作的一份调查报告显示：“宏观调控中，71.6％的企业面临资金紧张。截至2004年7月末，这些企业向商业银行申请贷款的笔数和金额分别较2003年同期上升31％和29.6％，实际获得贷款却较之下降27.4%。”原因是，金融机构信贷投入力度减弱，“在这种情况下，中小型企业转向民间融资方式筹措资金。”
如此现状对急于改变自身处境的信用社而言，是绝好机会：贷方市场存在；信用社隶属于地方政府，有国家信用担保。
既然民间融资都有利可图，那作为正规金融机构的信用社为何要临渊羡鱼呢?一向忠厚、胆小的高文泽决定大胆“创新”。为了避开政府的监管，高文泽创立了一套“体外循环”系统：虽然出具正式的存贷手续，但并不入账。
高文泽对此的解释是：“高额利息是由企业支付，信用社没有风险。”这种做法为信用社员工谋了“福利”。当时各商业银行都或明或暗存在用高息或“好处费”吸储的情况。
贷款1000万能拿到700万就不错了
高文泽的大胆“创举”其实并无太多的新意，这一套在地下钱庄里早已风行，但不同的是高将其用在正规的金融机构中。
几年中高文泽迅速编织出了一个庞大的地下金融网络。在高文泽麾下，从事高息揽存的吸储人发展到数十人，每个吸储人下面又有数十个大储户。吸储人中，既有社会闲散人员、农民，也有私营矿主，甚至有信用社内部人员。农民称他们为“钱贩子”，私企老板称之为“经纪人”，信用社称他们为“中间人”。从案发被刑拘的人员来看，除了守金库的，包括主任任李建军（2004年10月高被停职后继任）、副主任乔晓霞、会计在内的北王信用社员工都是这个组织中的成员。
这个网络显示了巨大的威力：对于1000万的贷款，从贷户申请到从高文泽手中获得贷款，最快只需要一天时间。
杨某和高文泽私交颇深，曾从高处获得1000万元贷款。杨向记者描述了高文泽吸储放贷的过程：譬如某贷户要想从北王信用社贷款，高文泽会要求贷户自己去吸储；如果贷户无法完成吸储，高文泽会将吸储任务交给吸储人。吸储人找到储户吸收存款时，会先将“点钱”（好处费，一个点相当于1％的年利率）协商好。如果商定储户获得11个点，吸储人获得2个点，总计13个点的好处费，信用社在吸纳存款时当面付给吸储人，吸储人再分发给储户。也就是说，储户每存1000万元，每年可获得110万元；吸储人每吸储1000万元，每年可获利20万元。
信用社将自己应得的好处费算上后，把所有好处费转嫁给贷户，直接从贷款中扣除。如果信用社自身获得2个点，贷户需要支出的好处费就有15个点。贷户每从信用社贷款1000万元，每年就要支出好处费150万元；信用社每放贷1000万元，每年就可获利20万元。
“这是最保守的算法。贷款1000万元，能拿到700万元就不错了。”杨表示，在北王信用社，储户存款可以获得11—14个点不等的好处费，贷户支出的点钱要在这个基础上高出4—5个点，而国家规定的存贷利率另算。对待特殊企业和在特殊时期，贷户支出的点钱甚至可以达到50个点以上。
贷款的点钱计算由高文泽把握。高息与高利为“创举人”高文泽及其员工和“钱贩子”们带来了短暂的黄金期。好景不长，北王信用社不久便出现资金存兑压力。为了保证储户的正常取款，高文泽只得继续高息揽储，再高利放贷，陷入恶性循环。这为后来的案发埋下了伏笔。
事态最终一发而不可收拾，2005年10月26日，北王信用社的储户发现无法取款了。他们不得已将此事反映到临汾市银监局。
10月30日，临汾市银监局开始对此事进行调查。经过初步摸底发现，北王信用社利用账外客户资金，放贷高达数亿元。银监局立即通报临汾市公安局。11月2日，高文泽被刑拘了。
善后工作已经展开
事发后临汾市政府迅速组成了由由临汾市纪委牵头，临汾市公安局、银监局、浮山县纪委等单位组成的专案组。
专案组制定了严密的工作流程：11月9日—11月18日，为调查摸底阶段；11月19日—12月10日，为追缴贷款阶段；12月11日—12月30日，为最后处理阶段。
近日，据记者从有关部门了解的情况，专案组查出北王信用社账外放贷2.8亿元，账外吸储4亿元，已追回贷款800万元。在当地政府的迅速行动下，案件侦查进行较为顺利。临汾市政府副秘书长专案组长杨秘书长2005年12月26日向本报记者表示：“当前案件在继续调查中，由于涉案人数过多，给查处工作带来了一定的难度，但我们希望能够尽早在元旦前后给储户一个较为明确的答复。”这对像郑女士一类的储户无疑是个好消息，他们希望长时间笼罩在他们心头的浓雾尽快散去。
北王案发后，山西信合联社临汾筹备组石浍华表示：“北王信用社问题的及时暴露，有利于理清改革思路。”
临汾市银监局有关负责人也表示，北王事件后他们将加大到信用社的监管力度，防止类似破坏正常金融秩序的事情再次发生。 |
