司法建议函直指金融监管缺位

司法建议函“炮轰”银行业

　　收获了2006年的银行业正默默期待着2007年1月1日的贷款利率新政。

　　而在同一时刻，北京市朝阳区法院也正将全年的案件进行统计分析。其中一类案件，数量众多、涉案金额大。该院今年共受理申请执行车贷、房贷案件800余起，涉案金额高达2.7亿元人民币。朝阳法院研究室李法官告诉记者：“除贷款者个人原因外，银行自身存在的放贷漏洞是导致该类案件频发的主要原因。”

　　2006年12月18日，北京市朝阳区法院一份司法建议函直接“炮轰”银行业。虽然，那一天赤裸裸地站在民众面前的还有中国保监会、北京市建委、工商总局等6家单位，但中国银监会无疑是此次问题的焦点。

　　在这份司法建议函中，北京市朝阳区法院明确指出，银行在放贷方面存在诸多漏洞。比如很多银行对申请人的真实身份、证明材料以及财产状况与还款能力的审查粗略。尤其是车贷审核，申请贷款材料缺乏真实性非常突出，甚至偏远山区的贫困农民和无劳动能力的残疾人都能申请车贷购车。

　　此外，银行发放贷款后缺乏监管也是普遍存在的问题。因此，朝阳区法院建议银监会加强对各银行放贷的监管，建立银行间的贷款信息共享。

监管失控凸显银行软肋

　　也许是为这份轰动的司法建议函提供佐证和力度，就在同一天，曾轰动一时的北京市涌鑫投资咨询公司老总刘广德及北京福普得汽车贸易有限公司老总杨忠编造、冒用他人名义，骗取银行个人汽车消费贷款上千万元案，在北京市一中院宣判。刘、杨二人被判处无期徒刑，涉及此案的两名银行职员因犯违法发放贷款罪、公司企业单位人员受贿罪被分别判处有期徒刑12年和8年。

　　一中院执行庭常法官认为：“贷款人利用的所谓漏洞，实际上显而易见，只要银行按照审核制度进行调查、核实，欠贷、骗贷的情况就会大量减少。”

　　实际上，对于不良贷款率居高不下的状况，银行方面也在逐步加强风险规避，但目前频频曝光的骗贷事件仍显示了银行业软肋的根本性病症，那就是——审核、监管不到位。北京市农村商业银行信贷科负责人许立，以汽车消费信贷为例向记者作了介绍：目前在北京市申请车贷首先是汽车销售商审核贷款申请人的个人材料，确定后将贷款材料转交银行，由银行进一步审核并与购车人签订贷款合同，而汽车销售商则承担保证责任。当银行将贷款打入汽车销售商账户后，销售商负责监督保证贷款确实用于购车，同时将购车、购保险、办证照等手续转交银行作为还款抵押。而银行审核贷款材料这一道程序非常严格，需要银行工作人员以家访、调查等形式对贷款人的真实身份、贷款资格、还款能力进行确认。

　　但现实中由于银行对汽车销售商和房屋销售商的信赖，自己并没按照流程进行家访、审核和款项监督。此外，银行工作人员的人为因素也是导致放贷机制流于形式的原因。一般情况的贷款审核需要外勤人员到主管副行长共四层程序，由于考核机制的业绩追求以及人际关系的往来，外勤人员和信贷中心主任这两层审核几乎就直接决定了贷款的命运。因此，欠贷、骗贷事件频频发生。

　　对于朝阳区法院的这份司法建议函，清华大学经济管理学院杨思群副教授认为，无论是对银行尚不完善的法律体系还是存在缺陷的放贷机制，都是一次难得的解决目前金融机构风险预防和管理上薄弱问题的契机。

双管齐下严控银行漏洞

　　作为监管中国银行业的中国银监会，针对目前银行暴露出的问题，制定了一系列的禁止性规范文件，国内各大银行也纷纷根据存在的不等数量不良贷款进行一系列整改。但有效监管在达到管理链条末端时已经失去了原有的力度，各分支机构的负责人，甚至是某些身处贷款控制流程中的业务员，都有可能拥有对巨额款项的对象选择权。

　　“目前，在个人信贷方面，住房贷款占绝对领域，各家银行都在拼命争取这个市场的份额。为了承揽大宗业务，个别营业支行负责人甚至默认业务员与贷款方建立密切关系，进行违规放贷。”许立一语道破目前银行业这种赤裸裸的争食现状。

　　中国社科院金融研究所副研究员彭兴韵分析，目前银行分支行的权力集中，在业务量要求和缺乏独立部门对风险进行监控的情况下，极易出现权力放贷状况，而这类现象在小额贷款，尤其是个人消费贷款上经常导致欠贷。此外，权力者的个人预见能力具有个别性，对抵押资产或担保资产缺乏正确的前瞻评断，造成贷款风险升高，甚至形成不良贷款。

　　许立则认为，如果银行内部防线建设完备，朝阳区法院提出的放贷漏洞问题就不会存在。目前各银行业金融机构重业务、轻风险的倾向严重，涉贷案件屡屡出现，银行必须从风险管控能力、业务规模、人员素质等方面进行严控，重新进行个人消费贷款等业务经营资格的审核。尤其是要整合各种处罚制度，与现行法规相悖的要立即废止，有漏洞的要及时修订完善，使各项制度全面制约各类决策程序、各项业务过程、各级管理人员和每个员工，确保信贷程序的执行力。

　　“其实，当银行业走上企业化进程后，就应该适应市场经济专业竞争模式，引进或委托专业的客户审查机构、房地产项目开发能力评估机构，在内部有效监管体系的掌控下，才能真正有效规避信贷风险。”擅长金融案件的王阳认为，只有在专业的掌控下，银行漏洞才能有望填平。

　　杨思群认为，目前国内的个人信贷体系尚缺乏相关体系的支持，比如完善的法律体系。在国外，完善的放贷体系、风险规避措施、保险体系以及严厉的违约处罚规定，促使个人消费信贷持续稳定增长。但目前我国对于恶意欠贷者的处罚仅限于民事违约，多数违规的内部人员也尚未有明确的处罚界定，以致造成个人成本和风险降低，欠贷、骗贷现象频频出现。