北京中原地产对京城260余个在售楼盘调查发现，有62%的楼盘不接受公积金贷款。

    与此调查相印证的是，在北京住房公积金贷款中心，购房人关于开发商拒绝做公积金贷款的投诉成几何数字上升，每天由往日的十多起上升到了平均近200起。

    买房人高先生这几天很是郁闷。高先生打算明年结婚，因此，“今年一定要把房子的事落实下来”。高先生看了不下10个楼盘，不是因为房子的朝向不好就是因为面积不符合自己的心意，致使他迟迟没有将购房喜事画上完美的句号。

    11月28日下午，在看完北京朝阳区“新华联丽景珊瑚湾”楼盘的效果图后，考虑到该楼盘地处东四环外，房间格局不错，高先生作为了首选。

    而且，经过计算和比较，高先生下定决心要用公积金贷款买房：“商贷利率太高，200万的房子我得多付20多万。”

    但是，楼盘销售主管“我们的楼盘只和商业银行签了贷款协议，你只能商贷”的回答给高先生泼了一盆冷水，而且，销售主管的态度很坚决：只能商贷就是只能商贷，你可以选择不买！公积金贷款太麻烦，我们不做。

    这一意想不到的“只能商贷”问题，又将高先生的买房计划搁浅。高先生气愤的脸颊露出了一丝绝望：“想要有个窝好难!”

    为房贷而心痛的不止高先生一人。随着银行贷款利率的多次上涨，利息负担变得更加沉重，于是很多买房人盯上了住房公积金。但开发商“只能商贷”的条件，让买房人几近抓狂。

    据北京中原地产对京城260余个在售楼盘调查发现，有62%的楼盘不接受公积金贷款。不接受公积金贷款几乎成了一种普遍现象。

    而诸如阳光上东、万象新天、茂华璟都会、新华联丽景珊瑚湾、顺驰领海等近百家楼盘和开发商，因拒绝或不配合买房人办理公积金贷款而被投诉至北京住房公积金贷款中心。

    高先生也跻身于投诉人之列。但他更想明白的是：为什么房产商拒绝办理公积金贷款？这种有损买房人利益的现象就没办法改变吗？

半数以上楼盘拒绝公积金贷款

    高先生看中的是一套136平方米的三室一厅，房子的价格为18110元/平方米，总价要246万多元。首付按30%计算，需要70多万元，贷款为170多万。

    “如果按照目前公积金贷款利率4.77%计算，20年下来只需付80多万元利息。而如果商贷，按照目前的贷款利率7.11%计算，在银行办理170万元的等额本息商业贷款，20年下来要付近100多万元利息。这两种房贷方式间存在的利息差为20多万元。”高先生简单计算了一下。

    “今年初看房子时，开发商说只能商贷，还没有太大的感触。随着贷款利率的不断上调，这成了不小的问题。如果明年继续上调，那将来为贷款多付出的利息不止是20多万了。”高先生权衡着商贷、公积金贷款之间的利益。

    高先生在与新华联丽景珊瑚湾楼盘销售主管的商谈中，一再期望对方能允许他办理公积金贷款，但销售主管的答复没有丝毫的回转余地。

    “公积金贷款的最高限额也就是40多万元，即使你能贷，也不够啊。”销售主管力劝高先生商贷。高先生则坚持：不够的数额再考虑商贷。

    销售主管一口回绝：两边房贷的程序更加麻烦，我们不做。

    高先生陷入多花20多万元利息的悲苦心境，做出了短暂的沉默。

    高先生的遭遇不是个案。早在高先生之前，北京中原地产就对京城260余个在售楼盘调查中发现，有62%的楼盘不接受公积金贷款。

    北京住房公积金贷款中心主任何玉波介绍，开发商拒绝购房人办理公积金贷款是长期以来一直困扰很多购房人的老难题。而近期，随着“第二套住房贷款首付比例提高”这一新政的出台，由于公积金贷款不包含在此列，因此打算用公积金贷款买房的人骤增。购房人到访或者来电来信投诉开发商拒绝做公积金贷款的成几何数字上升，每天投诉由往日的10多起上升到了平均近200起。

开发商公开的四大理由

    销售主管拒绝高先生公积金贷款的理由是：楼盘没有和公积金放贷中心签贷款协议，只是和商业银行签了贷款协议，因此只能商贷。

    “这不是逼着买房人只能选择商贷吗？”高先生有些气愤。

    “没有逼你，你可以选择买公积金贷款的。” 销售主管介绍，他们楼盘附近的预售楼盘都是商贷，而不做公积金贷款。

    “公积金贷款真的需要开发商和公积金放贷中心签署贷款协议吗？如果不是的话，开发商有权利这样拒绝买房人吗？这样做产生的后果就是买房人缴纳的公积金受到了一定的限制，使用上不能由自己做主，还得考虑客观因素。而公积金这个低利率的惠民政策，并未从根本上真正减轻购房者的负担，形同虚设了。”高先生满脸困惑。

    《民主与法制时报》记者从北京市住房公积金贷款中心了解到，公积金贷款并不需要提前与开发商签约。这只是开发商拒绝买房人办理公积金贷款的一个借口而已。

    为何开发商拒绝办理公积金贷款呢？“办理公积金贷款流程复杂，耗时较长，回款非常慢，而且限额贷款并不能满足买房人的贷款总额。”这四大原因是目前房产商拒绝公积金贷款的统一口径。

    事实上，公积金贷款流程复杂在业界早已受诟病，不仅开发商烦，贷款人也有抱怨。

    一次公积金贷款涉及4个机构：房地产价格评估机构、贷款担保服务机构、个人信用评估机构、贷款代办服务机构。仅在贷款担保服务机构，也就是北京住房公积金贷款服务中心，就要经过借款申请、咨询、初审、信用评估、初审取件、等待电话通知、面签、转银行等8个必经程序。

    曾经办理过公积金贷款的张女士如此形容这一过程的难耐：“要去好多地方，比如说银行、公积金管理中心、开发商，另外还要找自己的工作单位，这样几个单位下来怎么也得半个月。”

    “公积金贷款比商业贷款回款要慢两三个月，而北京的房价却又在不断变化，对于开发商来说，没有心情和必要等待。”销售主管认为回款慢会使开发商受损失。

    “公积金限额贷款”也是开发商拒绝买房人公积金贷款的因素。“目前，公积金最高能贷到40多万，如果买房人需要贷款的总额是80万，余下的40多万在买房人借不到的情况下，还需要商贷，这样公贷、商贷衔接是个非常麻烦、缓慢的过程。”销售主管称，如果是商贷，只要手续齐全，入驻售楼大厅的商业银行临时网点就会为买房人办理，整个过程也就是4天左右。

    “办商贷在人力上是很划算的，以往缴纳的公积金可以支取后做月供。”销售主管给高先生建议。

    “虽然程序复杂、耗时长，但节省下的不是一笔小数目。”高先生称，看在钱的份儿上，再复杂他也会选择公积金贷款。

开发商与银行间的潜规则

    在高先生与销售主管的谈话中，高先生一再追问房产商和商业银行签署协议的详细内容，但没有得到任何答案。实际上，开发商与商业银行间的秘密早已经被公开化。

    一个不愿透露姓名的房产开发商曾透露，许多开发商之所以不做公积金贷款，除了回款慢之外，另外一层原因就是有些银行与开发商之间有某种强制性协议。比如：开发商向银行贷款时，银行在放贷的同时要求开发商把开发楼盘的商贷给它。

    对于“开发商与银行间存在秘密”这一说法，北京住房公积金贷款中心的王书记也早有耳闻：“开发商不愿意做公积金贷款的理由是，银行在贷款给开发商时有一个私下的条件或者叫做协议：开发商开发的楼盘在出售时要给业主们做商业贷款，利息高啊！此时的银行，赚的是两份钱，给房地产商贷款时赚了利息，给买房人做分期贷款时又赚了利息。不成文的潜规则，使得买房人难以办理公积金贷款手续。”

    对于备受诟病的公积金贷款程序复杂，王书记称，公积金贷款需要的资料：首付款发票、购房合同、身份证、户口本、买房人的结婚证书，只要证书齐全，7个工作日就办理好了。“这个手续和商贷要求的都一样，不存在缓慢、复杂等情况。有些人是被开发商忽悠了。”

    而对于人们质疑的评估、担保等程序，王书记认为，这些在一定程度上起着为买房人保驾护航的作用，评估会解决你产权有可能存在问题而带来的损失，担保会考虑到你万一还不上月供，有担保中心替你偿还。

建议把公积金条例上升为法律

    “公积金贷款，设立时就不是为了赚钱，而是给大家买房提供保障。这个机构也是非盈利性的。”王书记说。

    但房价一涨再涨，银行的放贷赚息生存经和房地产商的资金周转模式，令公积金贷款这一惠民政策像水中花一样，让买房人看得到，摸不着。公积金贷款被架在了半空中。

    “现在买一套房子起码也得100万，如果首付30万，那贷款就得70万，公积金需要往高调整了。”高先生认为，公积金贷款的最高限额为40万元，而40万元在房价飞涨的今日已经远远解决不了买房人的需求。

    对此问题，王书记称，公积金贷款额度一个是根据住房消费贷款的需求情况，再一个是根据住房公积金使用率的情况来定。当住房公积金的资金充裕而住房消费贷款需求又比较高的时候，就可能会上调一定的贷款额度，这种上调体现了政府鼓励百姓进行正常的住房消费。但是就目前来看，究竟能否调高，需要国家政策来定。

    今年，国家进一步扩大了住房公积金的覆盖范围，城市里有固定工作的农民工也可以加入。“但如果不消除公积金贷款的障碍，公积金贷款的实惠仍然只会停留在账面上，公积金只能躺在账户里，想用用不上，使用效率低下。”高先生认为，公积金制度应该调整，而且，公积金是老百姓的，对公积金的使用应该有明确的法规，不能让公积金贷款变成鸡肋。

    “国务院《住房公积金管理条例》对公积金的缴纳和贷款，都作了规定，对目前公积金贷款方面出现的问题有纠正作用，但它目前只是一个行政条例，并没有上升到法律层面。在条例下，有了错误只是改正，而没有其他治理措施，因此在执行上会产生困难。”王书记也认为，国家有税务法、交通法、劳动法，就是没有公积金法。需要公积金贷款的老百姓这么多，需要法律来规范。

    “因为一些问题只有上升到法律层面，才能促使其更加规范，才能对违反方有震慑力。”

    截至记者发稿，北京市建委、北京市人民政府房改办公室、北京住房公积金管理中心联合颁布了《关于房地产开发企业不得拒绝购房人选择住房公积金贷款购房有关事宜的紧急通知》。通知在要求房地产开发企业不得拒绝购房人选择住房公积金贷款的同时，还规范了房地产开发企业在购房人选择住房公积金贷款方面的限制措施。对于通知能否遏制住这一现象，我们拭目以待。